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          答案如下 10-25

          五險一金怎么扣,我終于算清了

          終于要發第一個月的工資啦!

          嗯?說好的 9000,怎么到手只有 7000 多了?

          五險 …… 一金 …… 為什么這么多錢都被它給吃了?繳這些錢究竟有什么用?

          扣那么多,那我少交點,或是干脆不交,到手工資不就更多了?

          公司也正抓住了你的這個想法,對你拋出了各種橄欖枝:" 法律規定必須繳的是社保,五險一金可以不用 "," 我們少交點社保,讓辛苦賺的工資都真正到你手上 ", " 簽個自愿放棄五險一金承諾書,這樣就不會扣錢了 "。

          但是,這里的每一句都是鬼話。

          別再問五險一金和社保有什么關系了,五險就是社保。勞動法第七十條寫明,社會保險,是為了使勞動者在年老、患病、工傷、失業、生育等情況下獲得幫助和補償。

          養老、醫療、工傷、失業、生育保險,這五個也就是我們說的 " 五險 ",統稱為社保,再加上一金——住房公積金,就組成了我們常說的 " 五險一金 ",只要簽訂了勞動合同就必須繳納。

          看起來是從工資中扣除,其實是屬于你的福利。被扣越多,公司福利也越多。

          你自己出的錢加公司幫你出的錢,其實都是繳費基數乘以比例。所謂的基數,通常就是上年度你的平均月薪。

          比例則會隨城市規定有所差異,像是養老保險,你的平均月薪乘以 8% 就是你個人交的錢,公司交的錢則是你的兩倍。其它社保交的費用也都有各自的比例。

          那么,交的這些錢都去了哪兒?

          我們可以依次來看。

          公司和個人交的公積金,都會存入你的個人賬戶。這些最終都是你的錢,繳的比例越高,公司給你的錢也就越多,某種程度,也算是筆額外收入。

          它的最大用處是買房,買房時選擇公積金貸款,利率更低。貸款后還可用公積金余額還款,可以一次性提取,也可每月扣一部分。

          貸款額度每個城市都有所不同,比如貼心的北京市,就充分考量到年輕人的還款能力,每繳滿 1 年讓你多貸款十萬,繳了五年,就可以買到一間廁所。

          不過,像我們這種北漂,可能連五環廁所都不敢想,只能捂熱每個月從公積金提取的房租補貼。北京的租房族就可以每月提取 1500 元,三個月一次到賬。

          養老保險則不太一樣,你個人繳的養老保險費會流入個人賬戶,公司繳的會流入國家統籌賬戶。

          當你退休后,就可以因此每月拿養老金,這個錢又是由個人賬戶養老金與基礎養老金兩部分組成。

          個人賬戶養老金,也就是你個人所繳的養老保險費的總額,算上利息,再除以計發月數。

          基礎養老金計算更復雜。隨著整體工資水平增長,公司 30 年前交的保費就成了杯水車薪。所以,在計算基礎養老金時,并不只看公司繳納的數值,而是看你的工資在全市的相對水平。

          同時考慮你退休時的全市平均工資,以及你的累計繳費時間。簡單來說,你比別人賺得錢更多,繳的時間越長,得到的基礎養老金就越多。

          我們可以試著具體計算,2021 年北京全市職工月平均工資是 10628 元,假設它以每年 5% 的增幅增長,而你的工資水平一直和全市平均值差不多。那么 30 年后,全市的月平均工資將變成 45933.6 元,你的基礎養老金大約就是它的 30% 左右,也就是 13780.1 元。

          同時,在這 30 年間,你個人賬戶的養老金也在不斷累積,按照 2021 年的 6.69% 的利率計算,最后你能得到的個人賬戶養老金大約是每月 12623.6 元。

          所以,你每月能拿到的養老金就是兩個相加后的 26403.6 元,差不多是退休前一年工資的 57.5% 左右,可以基本保證你的生活水平不會太拉垮。

          醫療保險中,你個人交的錢會進入個人賬戶,公司交的進入統籌賬戶?;旧?,個人賬戶上的錢只能用于醫療費用支出,一般不能提現。

          醫保的最大用處,就是看病時能報銷,起付線與報銷比例可以在醫保定點醫院的網站上查詢。

          生育保險如今也并入了醫保中,生小孩、產檢、流產的醫療費,都可報銷。

          工傷保險覆蓋在工作相關的場合和時間段中受到的傷害,但認定較為復雜,或是在上下班途中遭遇車禍,都可以申請工傷賠償,但如果是工作中猝死,就必須趕在 48 小時內過世。

          失業金則會和你的繳費年限相關,如果工作兩年后我被答案如下炒了,我可以領六個月的失業金,每個月 1816 元,怒吃 200 多頓瘋狂星期四。

          但是,領它的前提是你被迫失業,而不是辭職,一旦找到了新工作,也不能繼續領。

          可見這 200 頓炸雞吃著并不安心。領著失業金,就一直處于失業狀態,沒有工作就意味著社保中斷。

          社保中斷,會有什么后果?

          首先是你的繳費年限受到影響。

          養老保險斷繳,拿到的養老金會減少,如果因此沒繳滿 15 年,甚至根本拿不到基礎養老金。公積金沒有連續繳滿半年,也無法申請貸款。

          除了這些明顯的福利受損,還有些隱性的規則限制。各大城市在積分落戶時,都會要求社保的繳交時間,比如北京就要求連續繳納 7 年以上,如果你在第 6 年 364 天時斷繳了 …… 沒事沒事,你的人生還會有很多個七年的。

          為了不讓社保中斷,你也可以選擇自行繳納,但是自己繳納的比例并不劃算。例如養老保險,本來是公司給你繳 16%,個人繳納 8%,但是你自行繳納的話,就要交 20%。

          那如果我被迫 " 斷繳 ",在享受福利前就過世了,又該怎么辦?

          你個人繳納的大多數保費,像公積金、養老金、醫療保險個人賬戶里的錢,過世后可以由家屬領繼承。但是對于你本人而言,確實就是繳了一堆保費,卻又沒能享受到福利。

          所以,真正的賺錢方式就是活著。60 歲退休時的養老金計發月數是 139 個月,也就是說,當你活過 72 歲時,你就達到了養老保險 " 收支平衡 ",之后每多活一天,就是在白賺錢。

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